Kolik vám vydělá spořicí účet? Záleží na úroku i inflaci

Spořicí účet vám nominálně vydělá úrok uvedený v nabídce, ale skutečný výnos je nižší o daň a o inflaci. Pokud účet nese tři procenta ročně a ceny rostou o dvě, reálně se váš kapitál zvýší jen o zlomek. Rozdíl mezi nominálním a reálným výnosem je základ, který vám pomůže posoudit nabídku banky bez emocí. Projdeme od základních pojmů k výpočtu na modelové částce a zakončíme otázkami, které se objevují nejčastěji.

Co znamená úrok p. a.

Zkratka p. a. znamená „per annum“, tedy za rok. Úrok 3 % p. a. neznamená, že vám připíše tři procenta měsíčně. Banka jej obvykle počítá denně a připisuje v pravidelných intervalech. Informace najdete v sazebníku.

Některé účty mají základní úrok a zvýhodněný úrok na omezenou dobu. Po jejím skončení sazba klesne. Číslo v reklamě tak nemusí platit trvale. Zjistěte, jak dlouho a do jaké částky.

Úrok se může měnit. Banka ho upravuje podle trhu a svých podmínek. Sazbu proto kontrolujte pravidelně. Nic není zaručené navždy.

Nominální a reálný výnos

Nominální výnos je číslo, které vám banka připíše. Reálný výnos počítá s tím, co si za peníze koupíte. Pokud ceny rostou rychleji než úrok, kupní síla klesá. Spořicí účet tak může peníze udržet, ale ne zhodnotit.

Inflace se měří změnou cen spotřebního koše. Údaje zveřejňuje Český statistický úřad. Je to průměr, vaše osobní inflace se může lišit podle toho, co nakupujete. Rodina s dětmi vnímá jiné ceny než jednotlivec.

Zjednodušeně: reálný výnos je přibližně úrok minus inflace. Je to hrubý odhad, který pro rozhodnutí stačí. Přesnější výpočet už zahrnuje daň. Ukážeme ho na příkladu.

Příklad na sto tisících korunách

Jde o ilustrační výpočet, čísla nejsou nabídkou banky. Uložíte 100 000 Kč při úroku 3 % p. a. Za rok to činí hrubý úrok 3 000 Kč. Zjednodušeně počítáme bez složeného úročení.

Úroky se zdaňují. Pokud by daň činila 15 %, z 3 000 Kč zůstane 2 550 Kč. Aktuální sazbu a pravidla si ověřte u banky nebo na finančním úřadu, protože se mohou měnit. Po zdanění je výnos 2,55 %.

Pokud inflace za rok činí 2 %, kupní síla vašich 100 000 Kč klesla o zhruba 2 000 Kč. Čistý reálný přínos je tedy přibližně 550 Kč. Při inflaci 4 % byste byli v minusu. Proto záleží na obou veličinách.

Je vklad pojištěn?

Vklady v bankách jsou chráněny systémem pojištění vkladů. V případě úpadku banky vám vyplatí náhradu do stanovené výše. Limit je určen v eurech a vyplácí se v korunách. Aktuální výši ověřte u Garančního systému finančního trhu.

Ochrana platí na jednoho vkladatele u jedné banky. Kdo má vyšší částku, může ji rozložit. Stejně tak stačí ověřit, že instituce spadá do systému. Družstevní záložny mají vlastní pojištění.

Ochrana se nevztahuje na investice do fondů nebo akcií. Ty kolísají a návratnost není zaručena. Spořicí účet je jistější, ale s nižším výnosem. Každý produkt má jiný účel.

Na co si dát pozor

Přečtěte si podmínky: poplatky za vedení, minimální zůstatek, omezení výběrů a limit pro zvýhodněný úrok. Někdy je nutné splnit podmínky, aby sazba platila. Jsou-li složité, hledejte jednodušší. Přehlednost je vlastnost.

Výhodná nabídka může být jen na nové klienty. Po čase se vyplatí sazby porovnat. Přechod je obvykle snadný. Bonus nebývá zdarma.

Spořicí účet je vhodný pro rezervu a krátkodobé cíle. Pro dlouhodobé cíle může být výnos nízký. Rozhodněte se podle toho, kdy peníze potřebujete. Nespoléhejte na jediný produkt.

Časté otázky

Je lepší spořicí účet, nebo termínovaný vklad?

Záleží na tom, kdy peníze potřebujete. Spořicí účet je flexibilní, termínovaný vklad nabízí často vyšší úrok, ale peníze jsou vázané. Předčasný výběr bývá spojen s pokutou. Ověřte podmínky.

Platím z úroků daň vždy?

Úroky jsou zpravidla zdanitelným příjmem a banka často odvádí daň srážkou. Výjimky a sazby se mění. Zeptejte se banky nebo finančního úřadu na aktuální pravidla.

Kolik peněz mám na spořicím účtu držet?

Hlavně rezervu na nečekané výdaje a prostředky na cíle v horizontu několika let. Dlouhodobé spoření řešte jinak. Přesná částka závisí na vaší situaci.

Zdroje

• Česká národní banka
• Český statistický úřad
• Garanční systém finančního trhu