Vyplatí se předčasně splatit spotřebitelský úvěr?

Často ano, ale ne vždy a ne za každou cenu. Předčasné splacení spotřebitelského úvěru zmenší úroky, které byste jinak zaplatili. Zároveň vám může vzít rezervu, kterou byste při nečekaném výdaji potřebovali. Rozhodujete se proto mezi dvěma jistotami: nižším dluhem a volnými penězi. Následující situace pomohou rozlišit, kdy se klidně vyplatí jednat rychle a kdy je lepší uvážit.

Kdy se mimořádná splátka vyplatí

Pokud máte drahý úvěr s vysokým úrokem a volné peníze leží na účtu bez výnosu, splácení je rozumný krok. Ušetřené úroky převýší to, co byste získali na spořicím účtu. Platí to zejména u kreditních karet a kontokorentů, které bývají nejdražší.

Smysl má i splácení před koncem fixace nebo před dalším významným výdajem. Kratší dluh vám zlepší i výhled při dalším žádání o půjčku. Banky sledují zadluženost a úvěr, který už nemáte, se do ní nepočítá.

Před splacením si vždy ověřte u věřitele přesnou částku ke dni splacení. Úroky se průběžně mění podle toho, kolik dnů uplynulo od poslední splátky.

Co říká zákon o předčasném splacení

Spotřebitel může zákonem o spotřebitelském úvěru svůj dluh splatit kdykoli předem, zcela nebo zčásti. Věřitel může požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, ale jen v omezené výši. Přesná pravidla se mohou měnit, proto je ověřte v aktuálním znění zákona a ve smlouvě.

Poplatky bývají vyšší u delšího úvěru a nižší u kratšího. Některé smlouvy navíc uvádějí podmínky, kdy se náhrada neúčtuje. Zjistěte si je ještě před podpisem.

Od úvěru lze také odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy. Tím se splacení řeší bez zbytečných nákladů, pokud nepotřebujete peníze.

Kdy raději počkat

Nemáte-li nouzovou rezervu, splácení z posledních peněz je riziko. Nečekaná oprava auta nebo výpadek příjmu vás pak může zatlačit k dražší půjčce. Rezerva na pár měsíců výdajů by měla mít přednost.

Pokud je úrok nízký, třeba kolem úrovně běžného spořicího účtu, nespěchejte. Výnos peněz může být podobný a vy si zachováte pružnost. Hodnota klidu se do čísel nepočítá.

Také zvažte poplatek za předčasné splacení. Pokud se rovná polovině ušetřených úroků, výhoda se výrazně zmenšuje.

Splatit celé, nebo zkrátit splátky

Mimořádnou splátkou můžete úvěr uzavřít, nebo ho jen zkrátit. Při zkrácení se obvykle snižují úroky, ale splátka zůstává stejná. Při snížení splátky ulevíte rozpočtu, ale ušetříte méně na úrocích.

Zeptejte se věřitele, jak mimořádnou splátku zaúčtuje. Pokud ji pošlete bez upřesnění, může se započítat na nejbližší splátky a skutečný efekt bude nulový. Do zprávy pro příjemce proto napište, že jde o mimořádnou splátku jistiny.

Pořiďte si potvrzení o splacení. Uschovejte ho spolu se smlouvou, hodí se při dalším žádání o úvěr.

Jak postupovat v praxi

Zjistěte si od věřitele výši zbývající jistiny a výši možného poplatku. Porovnejte ušetřené úroky s poplatkem a se ztrátou rezervy. Pokud vychází výhodně a rezerva zůstává, splaťte.

Dluhy seřaďte podle úroku, ne podle výše. Nejdřív splácejte ten nejdražší. U několika půjček tak ušetříte nejvíc.

Pokud máte potíže se splácením, nečekejte na výzvu. Kontaktujte věřitele a poraďte se i s dluhovou poradnou. Včasné řešení bývá levnější než exekuce.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon o spotřebitelském úvěru
• Ministerstvo financí ČR