Jak používat kreditní kartu a nenaletět běžným omylům

Kreditní karta vypadá jako debetní, ale chová se jinak. Neplatíte z vlastních peněz, ale z půjčky, kterou musíte vrátit. Pokud ji používáte s rozmyslem, může být praktickým nástrojem. Pokud ji berete jako peníze navíc, může se z ní stát drahá past. Níže je pět nejčastějších omylů a to, co o kartě opravdu platí.

Omyl: je to peníze navíc

Limit na kartě není váš příjem. Je to částka, kterou vám poskytovatel půjčí, a platí se z ní s úrokem, pokud ji včas nesplatíte. Rozdíl je zásadní.

Dobrý návyk je brát kartu jako odloženou platbu z vlastních peněz. Co utratíte, musíte mít připraveno k vrácení. Pak nedochází k přetěžování rozpočtu.

Limit si nastavte nižší, než nabízí poskytovatel, pokud ho nepotřebujete. Nižší limit omezuje riziko nechtěného zadlužení. Změnu limitu lze obvykle provést jednoduše.

Omyl: bezúročné období platí pro všechno

Bezúročné období znamená, že za nákupy neplatíte úrok, pokud je včas a celé splatíte. Podmínky určuje smlouva a mohou se lišit. Zpravidla se vztahuje jen na platby kartou u obchodníků.

Výběr hotovosti z bankomatu bývá často zpoplatněn a úročen od prvního dne. Pokud si ho nepřečtete ve smlouvě, můžete se překvapit. Zkontrolujte sazebník poplatků.

Nezapomínejte také na termín. Pokud splatíte jen část, může banka začít úročit celý zůstatek, ne jen zbytek. Detaily vyplývají ze smlouvy, proto ji čtěte.

Omyl: minimální splátka stačí

Minimální splátka je nejmenší částka, kterou musíte zaplatit, abyste nebyli v prodlení. Nezmenšuje dluh příliš rychle. Zbytek se úročí.

Ilustrace: při dluhu 10 000 Kč a úroku 20 % ročně činí úrok za měsíc zhruba 167 Kč. Pokud splácíte jen malou částku, velká část z ní půjde na úrok. Číslo je jen příklad, skutečné sazby ověřte ve smlouvě.

Proto se vyplatí splácet víc než minimum, nejlépe celou dlužnou částku. Pokud to nejde, vytvořte si plán splácení. Čím dřív začnete, tím méně zaplatíte na úrocích.

Omyl: od smlouvy nelze odstoupit

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze obvykle odstoupit do 14 dnů. Odstoupení má formální náležitosti, proto čtěte pokyny ve smlouvě. Úvěr pak vracíte s případnými úroky za dobu čerpání.

Odstoupit se vyplatí, pokud jste smlouvu podepsali ve spěchu nebo pod tlakem. Zeptejte se na podmínky ještě před podpisem. Nic nepodepisujte, dokud smlouvě nerozumíte.

Poskytovatel úvěru musí mít příslušné oprávnění, u nebankovních subjektů licenci České národní banky. Ověřit ji lze v seznamu na stránkách centrální banky. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané.

Omyl: čím vyšší limit, tím lépe

Vysoký limit láká k vyšším útratám. Může také ovlivnit posuzování žádosti o jiný úvěr, protože se počítá jako potenciální závazek. Rozumný limit odpovídá měsíčním výdajům.

Další věc jsou poplatky. Některé karty mají roční poplatek nebo poplatek za vedení. Srovnejte je s tím, co vám karta přináší.

Při srovnání nabídek sledujte roční procentní sazbu nákladů, tedy RPSN. Ukazuje celkové náklady úvěru. Sama úroková sazba může být zavádějící.

Co platí: pravidla pro každý den

Používejte kartu pro plánované výdaje, které dokážete včas splatit. Nastavte si automatické splácení celé dlužné částky, pokud to poskytovatel umožňuje. Zabráníte tak opoždění.

Pravidelně kontrolujte výpis. Zjistíte neoprávněné platby i zapomenutá předplatná. Podezřelé transakce hlaste ihned.

Nepoužívejte kartu k výběru hotovosti nebo ke krytí dlouhodobých schodků. To jsou nejdražší způsoby použití. Pokud se potřebujete půjčit, porovnejte více nabídek.

Můj tip: Doporučila bych nastavit si trvalý příkaz na splacení celé dlužné částky vždy pár dní před koncem bezúročného období. Do kalendáře si poznamenejte datum výpisu. Tak předejdete zapomenutému termínu i zbytečným úrokům.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce